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  • 中國(南京)國際軟件產品和信息服務交易博覽會

    行業動態>互聯網金融創新要有“法律底線意識”

    互聯網金融的“1.0時代”,僅是金融機構借助計算機提高業務處理效率;

      隨著互聯網技術的滲透,設備越來越輕便化,特別是智能終端的出現,民間金融被互聯網化,發展到“2.0時代”;

      人工智能物聯網將催生融合金融,再進一步是綠色金融、法治金融,即是“3.0時代”。

      互聯網金融創新的風險在于:互聯網非面對面、虛擬性的特征,我們要強化實名認證;互聯網業務的便捷性存在風險,必須以安全性為前提;公開透明是互聯網的基礎特征,但互聯網的遠程交易又削弱了真實性和有效性,必須接受監督;金融機構不能利用自身的業務優勢侵犯用戶的權益。

      銳觀點

      新興互聯網金融產品快速發展,互聯網金融逐漸成為一種“獨立的力量”?;ヂ摼W金融企業要堅持風險防控底線的導向,這個底線就是“各類互聯網金融創新要嚴格遵守國家的法律法規”

      “我們的各類互聯網金融創新,要嚴格遵守國家的法律和金融法規的明確規定,服從各類從事金融業或類金融業服務的基本原則,無論在網上還是網下,都要遵守相關的法律法規,來開展基本金融業?!?/span>

      在近日召開的“2015中國互聯網金融創新論壇暨中國互聯網金融創新研究院成立大會”上,中國銀監會創新監管部主任王巖岫作出上述表示。

      信息技術助力

      互聯網金融進入“3.0時代”

      互聯網金融發展迅猛,現如今已形成P2P平臺、眾籌、第三方支付等多種形式的網上金融交易結構。

      發展最快的當屬P2P平臺。6月10日,一家從事P2P行業研究的第三方機構發布統計數據顯示,截至2015年5月底,全國共有3349家P2P平臺。

      中國人民銀行主管的中國支付清算協會上月發布的《中國支付清算行業運行報告2015》顯示,全國P2P平臺2014年成交金額為3291.94億元。

      中國社會科學院此前發布的《中國金融發展報告(2014)》稱,新興互聯網金融產品快速發展,互聯網金融逐漸成為一種“獨立的力量”。

      中央財經大學金融法研究所所長黃震教授已經關注并研究此種“金融新生勢力”。

      今年5月底,黃震向記者表示,催生“金融新生勢力”的動力,既有技術創新的驅動,特別是智能終端的普及,讓每個人用得起智能終端、連得起網絡、享受得到服務,也有我國對金融創新和金融改革的鼓勵。

      在2015中國互聯網金融創新論壇上,申萬宏源證券公司總經理李梅表示,隨著互聯網、社交網絡、云計算、大數據等信息技術的普及和應用,互聯網和各行各業的融合發展到了前所未有的程度,短短兩年時間,互聯網金融從“1.0時代”迅速發展到“3.0時代”。

      在2015中國互聯網金融創新論壇上,黃震闡釋了自己對互聯網金融從“1.0時代”到“3.0時代”的理解。

      黃震表示,互聯網金融的“1.0時代”,僅是金融機構借助計算機提高業務處理效率;隨著互聯網技術的滲透,設備越來越輕便化,特別是智能終端的出現,民間金融被互聯網化,發展到“2.0時代”;人工智能物聯網將催生融合金融,再進一步是綠色金融、法治金融,即是“3.0時代”。

      王巖岫認為,在互聯網快速普及的大環境下,金融業必然融入到互聯網之中。

      王巖岫表示,金融業需要在四個方面進行探索:首先是互聯網管理模式的變化,金融業要調整自身的管理效率,適應互聯網的快速、靈活等特點?!皩τ诮鹑跈C構,我們鼓勵成立專營事業部和獨立法人機構,賦予其創新管理的靈活性和獨立性,特別是網絡借貸中心”。

      第二,要關注金融機構金融服務使用場景的變化,即金融業的客戶正在從線下逐漸向線上互聯網環境遷移。

      第三,要注意金融服務覆蓋群體的變化和服務的廣度,特別是互聯網為金融服務的小微化和邊緣化市場提供了可能。

      第四,我們要關注金融信息的積累和應用的變化,客戶行為信息更多沉淀在網上,傳統的征信和盡職調查已經不夠充分。

      “互聯網金融就是這么一股潮流。你看見也好,你不看見也好,你擁抱也不好,還是不擁抱也好,都會被卷入其中?!秉S震說,“特別是智能手機的出現,進入一個新的時代,聯網就意味著引入一個網絡世界?!?/span>

      李梅對此表示贊同,并以證券業舉例說,證券金融機構和互聯網公司進行全面合作,可以探索新型業態,嘗試互聯網新模式,借助互聯網平臺與銀行、保險、信托等機構實現產品與服務的跨界融合,實現金融創新。

      面臨風險

      互聯網金融要法治化規范化

      互聯網金融如何創新?

      黃震列舉的范圍包括:牢牢把握金融消費者為中心,精準切中用戶需求痛點和癢點,搶占未來移動終端流量入口,開發靈活便捷的服務型APP,打造生態鏈群的一站式賬戶,借力搜索引擎優化金融決策,移動定位提高本地服務效能,高度重視數據資產開發利用,生物特征身份識別認證應用,連接更多移動金融應用場景。

      王巖岫提示說,互聯網金融創新也存在風險,應予以特別關注。

      這些風險在于:互聯網非面對面、虛擬性的特征,我們要強化實名認證;互聯網業務的便捷性存在風險,必須以安全性為前提;公開透明是互聯網的基礎特征,但互聯網的遠程交易又削弱了真實性和有效性,必須接受監督;金融機構不能利用自身的業務優勢侵犯用戶的權益。

      黃震在2015中國互聯網金融創新論壇上向記者表示,現在,互聯網金融到了制度創新的時候,特別是資產證券化和法治化。

      “我一直倡導對互聯網金融要進行法治化的規范,提出十六個字‘軟法先行、硬法托底,剛柔相濟,混合為治’的思路,保證互聯網金融在有底線的基礎上進行創新?!秉S震說。

      這與王巖岫的想法類似。王巖岫表示,互聯網金融企業要堅持風險防控底線的導向,這個底線就是“各類互聯網金融創新要嚴格遵守國家的法律法規”。

      王巖岫還透露了互聯網金融的監管思路和原則:創新監管、適度監管、分類監管和協同監管。

      創新監管,就是要注重加強互聯網化、信息化的監管手段,更好地利用市場中介機構的專業化。適度監管,就是對互聯網金融的創新,監管層要保持一個寬松包容的態度,依法明確政策底線。分類監管,即針對不同類型的互聯網金融業態,依據屬性進行差別化監管。協同監管,不同監管部門要加強協作,共同提高互聯網金融風險反應的速度。

      “我想強調一下,必須加強信息披露?!蓖鯉r岫說,由于專業金融機構及互聯網金融企業在業務和技術上對普通客戶具有充分的不對等優勢,一般消費者不易充分了解業務的風險,因此應加強金融機構、金融業務、金融風險等方面的有效信息披露,使消費者能夠依據自主判斷能力加強安全防范,使市場能夠充分發揮外部監督和輿論約束的作用。

      “作為監管者,特別是銀監會,我們堅持把金融消費者權益的保護放在首位?;ヂ摼W金融創新要有風險控制能力,把消費者的利益和資金安全放在更高的位置。但作為金融消費者,也要做好必要的風險承受能力的評估,以承受金融風險?!蓖鯉r岫表示。

     

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